Saldo e Stralcio o Sovraindebitamento: Quale Conviene?
- Sovraindebitamento
- 24 giu
- Tempo di lettura: 4 min
In breve: sono due strade molto diverse per uscire dai debiti. Il saldo e stralcio è un accordo privato con un singolo creditore: paghi subito una somma ridotta e lui chiude la posizione. La procedura di sovraindebitamento è invece un percorso giudiziale che coinvolge tutti i creditori, sospende i pignoramenti e porta all'esdebitazione. La regola pratica: il saldo e stralcio conviene con pochi creditori e liquidità pronta; il sovraindebitamento quando i debiti sono molti, elevati o verso il fisco e non hai una somma da offrire subito.
Vediamo le differenze nel dettaglio e come scegliere.
Cos'è il saldo e stralcio
Il saldo e stralcio è un accordo transattivo (art. 1965 c.c.) tra debitore e creditore: il debitore versa una somma inferiore al dovuto e il creditore, accettandola "a saldo", rinuncia al residuo e considera il debito estinto.
Caratteristiche:
È stragiudiziale e volontario: nessun giudice, nessun tribunale. Conta solo l'accordo tra le parti.
Riguarda un solo creditore alla volta: non ha effetto sugli altri.
Presuppone una somma liquida disponibile subito (anche da familiari o terzi).
È veloce e riservato.
Va sempre messo per iscritto, con liberatoria finale e cancellazione delle segnalazioni (CRIF, centrale rischi).
Funziona particolarmente bene quando il credito è stato ceduto a società di recupero o fondi (NPL), che avendolo acquistato a basso prezzo accettano sconti anche consistenti.
Cos'è la procedura di sovraindebitamento
Le procedure di sovraindebitamento (Codice della Crisi, artt. 67 ss.) sono percorsi giudiziali, gestiti con l'assistenza di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) e omologati dal Tribunale. A seconda dei casi si tratta di:
Piano del consumatore (debiti personali/familiari);
Concordato minore (imprenditori e professionisti);
Liquidazione controllata (la via liquidatoria);
Esdebitazione dell'incapiente (per chi non ha nulla).
Coinvolgono tutti i debiti e tutti i creditori, sospendono pignoramenti e azioni esecutive e portano all'esdebitazione, cioè la cancellazione dei debiti residui.
Le differenze chiave
Natura: il saldo e stralcio è un accordo privato; il sovraindebitamento è una procedura giudiziale.
Creditori coinvolti: il saldo e stralcio riguarda un singolo creditore; la procedura li coinvolge tutti, anche i dissenzienti.
Consenso: il saldo e stralcio richiede il "sì" del creditore; nel piano del consumatore decide il giudice, senza voto.
Protezione dai pignoramenti: assente nel saldo e stralcio (gli altri creditori possono agire); la procedura sospende le esecuzioni.
Liquidità: il saldo e stralcio richiede una somma pronta; la procedura si basa su un piano di rientro sostenibile (o sulla liquidazione dei beni).
Tempi: giorni o settimane per il saldo e stralcio; da sei mesi a circa due anni per la procedura.
Esito: il saldo e stralcio chiude una posizione; la procedura punta alla liberazione da tutti i debiti.
Stabilità: l'accordo privato, se non eseguito, può essere revocato; l'omologazione del giudice dà certezza legale.
Quando conviene il saldo e stralcio
Hai uno o pochi creditori.
Disponi (o puoi procurarti) una somma liquida da offrire subito.
Vuoi rapidità e riservatezza, evitando il tribunale.
C'è margine di trattativa, ad esempio perché il credito è in sofferenza o ceduto a un fondo.
Quando conviene il sovraindebitamento
Hai molti creditori o debiti elevati rispetto a reddito e patrimonio.
Non hai liquidità per chiudere subito le posizioni.
Subisci pignoramenti in corso e ti serve protezione legale immediata.
Hai debiti con il fisco (vedi sotto).
Vuoi una soluzione definitiva e totale (esdebitazione), non un accordo per volta.
Attenzione al fisco
Un punto cruciale: il saldo e stralcio non funziona con l'Agenzia delle Entrate-Riscossione. I debiti fiscali non si possono ridurre con un accordo privato — lo stralcio delle cartelle passa solo da leggi statali (rottamazioni e definizioni agevolate) oppure dall'interno di una procedura concorsuale, dove è ammessa la falcidia anche dei crediti erariali (transazione fiscale). Se il tuo problema principale sono le cartelle, la procedura di sovraindebitamento è spesso l'unica strada davvero risolutiva.
Si possono combinare?
Sì, ed è una strategia frequente. Spesso si tenta prima il saldo e stralcio con i creditori disponibili e, se non basta o fallisce, si accede alla procedura di sovraindebitamento. A volte è il contrario: la prospettiva di una procedura (che ai creditori renderebbe poco) li convince ad accettare uno stralcio. E dentro la procedura, la falcidia omologata dal giudice è di fatto un "saldo e stralcio giudiziale" che vincola tutti.
Come scegliere: la sintesi
Fatti tre domande:
Quanti creditori ho? Uno o pochi: saldo e stralcio. Molti: sovraindebitamento.
Ho una somma pronta? Sì: saldo e stralcio. No: sovraindebitamento.
Ho debiti con il fisco o pignoramenti in corso? Sì: sovraindebitamento.
Nel dubbio, una valutazione professionale evita di imboccare la strada sbagliata e perdere tempo e denaro.
Domande frequenti
Il saldo e stralcio cancella tutti i miei debiti?
No. Chiude solo la posizione con il creditore con cui hai firmato l'accordo. Gli altri restano e possono agire.
Posso fare un saldo e stralcio sulle cartelle dell'Agenzia delle Entrate?
No, non con un accordo privato. Per i debiti fiscali servono le definizioni agevolate statali o una procedura di sovraindebitamento.
Il sovraindebitamento è più conveniente del saldo e stralcio?
Dipende. Con molti creditori, nessuna liquidità o debiti fiscali, sì. Con un solo creditore e una somma pronta, spesso conviene il saldo e stralcio.
Quanto si risparmia con un saldo e stralcio?
Varia molto: dipende dalla tua liquidità, dallo stato del credito e dal creditore. Sui crediti ceduti a fondi gli sconti possono essere rilevanti, ma nulla è automatico.
Cosa succede se non pago dopo l'accordo?
Se non esegui il saldo e stralcio, il creditore può considerarlo inefficace e tornare a pretendere l'intero. Per questo serve avere la somma pronta.
Non sai quale strada fa per te?
Saldo e stralcio o procedura di sovraindebitamento: la scelta giusta dipende dai tuoi creditori, dalla tua liquidità e dal tipo di debiti. Il nostro check-up ti dà una prima valutazione chiara e riservata.
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Contenuto aggiornato a giugno 2026. Le informazioni hanno carattere divulgativo e non sostituiscono una consulenza professionale sul caso concreto.